Plan de pensiones para autónomos: ¿la mejor forma de ahorrar para la jubilación?

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En España, la realidad de los autónomos en términos de pensiones muestra cifras preocupantes. Según datos de la Federación de Trabajadores Autónomos (ATA) de 2023, el 53% de los autónomos españoles cotizan por la base mínima. Además de la edad y el período, las bases de cotización tienen consecuencias directas en las pensiones de jubilación que podrán recibir. Esta base marca una diferencia notable, ya que cotizar lo mínimo puede repercutir en pensiones mínimas de jubilación en un futuro.

La media de las pensiones varía dependiendo de cada comunidad autónoma y del régimen en el que se encuentren los trabajadores. Según datos de la revista de la Seguridad Social, la pensión media de jubilación del sistema es de 1.375,7 euros, mientras que la más baja en el régimen de autónomos es de 916,3 euros. Esto supone una brecha de más de 400 euros mensuales. Teniendo en cuenta estos datos, muchos autónomos se preguntan qué hacer para asegurar su pensión.

Autónomo: ¿cómo aumentar la pensión?

La primera opción es aumentar la base de cotización y así recibir una mayor prestación en el momento de la jubilación. Para aumentar la base y, por consiguiente, la cuota mensual, sería necesario considerar diferentes planes para diversificar los ingresos y aumentar la rentabilidad del negocio. Esto puede incluir la expansión de los servicios o productos ofrecidos. Para hacer esto, es necesario tener en cuenta diferentes estrategias de negocio que permitan generar más ingresos y poder cubrir la mensualidad.

La segunda opción para aumentar la pensión de jubilación es abrir un plan de pensiones. Una posibilidad que cada vez gana más espacio en el pensamiento de muchos emprendedores.

Pros y contras de subir la base de cotización

La base de cotización que declara una persona autónoma es la cantidad sobre la que se calculan las contribuciones ante la Seguridad Social. Esta base tiene un mínimo y un máximo establecidos cada año por el Estado. Al contrario de lo que ocurre en otros países, en España los autónomos tienen la libertad de elegir la base sobre la cual desean cotizar (dentro de los límites establecidos por la ley). A partir de estas cuantías, se aplica un porcentaje determinado por el Estado que da como resultado la cifra mensual a la que hay que hacer frente.

Teóricamente, para asegurarse la pensión, bastaría con subir la base de cotización. Pero hay que tener en cuenta que los trabajadores solo pueden cambiar su base de cotización hasta dos veces al año. Sin embargo, a partir de los 47 años ya no está permitido subirla. La ley establece límites específicos para las bases de cotización que pueden elegir los trabajadores de esta edad en adelante. Esto significa que, a medida que un autónomo se acerca a la edad de jubilación, su capacidad para ajustar su base de cotización y, por lo tanto, influir en el monto de su futura pensión, se ve limitada.

Es importante considerar que aumentar la base de cotización implica un mayor desembolso mensual, lo cual puede ser una carga en meses de ingresos reducidos. Como mencionamos anteriormente, para aplicar esta opción es necesario hacer un análisis cuidadoso de la situación financiera personal y proyecciones futuras del negocio.

El acceso a las diversas prestaciones y su cuantía también está sujeto a requisitos, que pueden cambiar con el tiempo, lo que hace más complicado calcular las prestaciones que se recibirán en un futuro.

Ventajas del plan de pensiones para autónomos

Un plan de pensiones para autónomos es una opción a tener en cuenta, ya que es un instrumento financiero de ahorro a largo plazo, donde se realizan aportaciones regulares o esporádicas con el objetivo de obtener una renta o capital al momento de la jubilación.

Las ventajas para los trabajadores autónomos son numerosas:

  • Ahorro fiscal. Las aportaciones realizadas reducen la base imponible del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF), lo que puede traducirse en un ahorro fiscal significativo. Sin embargo, es necesario estar al tanto de los límites de aportación y las condiciones de rescate del plan.
  • Aportaciones flexibles. El plan de pensiones para autónomos permite ajustar las aportaciones según sus ingresos, periodicidad y situación financiera. Así, se trata de una forma de ahorro óptima para cuando no siempre se cuenta con ingresos regulares.
  • Flexibilidad en la retirada. En general, se puede retirar el dinero de los planes de pensiones no solamente en la jubilación, sino también otras circunstancias como el desempleo de larga duración o una enfermedad grave. Las condiciones de flexibilidad dependerán de la entidad donde se contrate el plan de pensiones.

¿Sabes en qué año te vas a jubilar?

En ABANCA hemos desarrollado una herramienta que permite estimar cuándo se jubilarán, cuánto podrían cobrar y cuánto se debería ahorrar para asegurar una jubilación sin preocupaciones financieras.

La elección entre aumentar la base de cotización y abrir un plan de pensiones no es mutuamente excluyente. Los autónomos deben considerar ambas opciones, teniendo en cuenta el contexto personal y financiero, y los objetivos a largo plazo del negocio. Realiza un análisis detallado y no dudes en buscar asesoramiento profesional, en ABANCA te ayudamos a escoger tu plan de pensiones. Puedes solicitar cita en la oficina más cercana: sabemos que el principal capital de los autónomos es ¡el tiempo!

Recuerda que los contenidos de este blog tienen carácter informativo. Cualquier actuación motivada por su contenido o por la interpretación de las normas a las que hace referencia deberá ser analizada de forma específica teniendo en cuenta la situación particular de que se trate.

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