¿Cómo funcionan las transferencias bancarias?

Sólo para que te hagas una idea: durante el año 2016 se realizaron en España más de 1.900 millones de transferencias bancarias, con picos diarios de 22 millones de operaciones. Seguro que has hecho muchas, pero ¿alguna vez te has parado a pensar cómo viaja tu dinero de un banco a otro?

Explicar cómo funcionan las transferencias es bastante complejo, pero vamos a intentar contártelo de una manera sencilla. Porque esto a fin y al cabo se llama las Cuentas Claras, ¿no?

Sistemas de intercambio de dinero: TARGET2 y SCNE

Detrás de un gesto tan simple como darle al botón de “Realizar transferencia” se esconde un complejo mecanismo de sistemas de intercambio de dinero supervisados por el Banco de España y, en algunos casos, por el Banco Central Europeo.

Estos sistemas, como su propio nombre indica, permiten que los bancos y estados realicen intercambios de fondos con total seguridad y garantizan su buen funcionamiento.

En España, contamos con dos sistemas de intercambio claramente diferenciados: el TARGET2 y el SCNE.

TARGET2, a nivel europeo

TARGET2 es un sistema de intercambio de fondos que funciona a nivel europeo, en el que participan los bancos centrales de los países europeos; en nuestro caso, el Banco de España.

Es la principal plataforma europea para el procesamiento de grandes pagos. Los bancos centrales y comerciales la utilizan para realizar pagos en euros en tiempo real; y a través de él los Estados realizan los movimientos monetarios de toda su economía.

Entre otras operaciones, con este sistema se realizan las conocidas como “transferencias urgentes” o “transferencias OMF”, en las que un particular o empresa envía fondos, sin límite de importe, a una cuenta en otro banco de forma urgente.

El SNCE, en España

Por otro lado, está el SNCE, el Sistema Nacional de Compensación Electrónica, que está gestionado por Iberpay y supervisado por el Banco de España. Este sistema se utiliza para el tráfico corriente de transferencias, entre otras operaciones, y es el que tramita un mayor volumen de operaciones.

Todos los bancos españoles que participan en el SNCE –es decir, que realizan transferencias bancarias– deben contar con una cuenta en el Banco de España. 

¿Cómo funcionan las transferencias bancarias?

En España, el intercambio de operaciones entre las entidades se hace por bloques (adeudos, transferencias, cheques…), de forma que cada banco se queda con un saldo final –positivo o negativo–. En función de esos resultados, se liquidan los movimientos de cada banco por medio de su cuenta en el Banco de España.

Las transferencias entre bancos de países diferentes se realizan de forma similar. En este caso, los intercambios se realizan a través del banco central de cada estado a través del sistema TARGET2.

Al contrario que con el sistema europeo TARGET2 –en el que las transferencias se liquidan en el momento de su intercambio–, el SNCE tiene dos únicos ciclos de intercambio y liquidación. Para que lo entiendas, todas las transferencias que se hacen se van almacenando y se liquidan de forma conjunta en dos momentos concretos del día.

El primer ciclo se produce a media jornada y las transferencias se liquidan inmediatamente después. De esta manera, el banco recibe la transferencia y se abona al cliente ese mismo día.

El segundo ciclo es nocturno y su liquidación se realiza a primera hora del día hábil siguiente, lo que provoca que los beneficiarios las reciban al día siguiente.

En términos generales, el tráfico ordinario de transferencias se realiza por el SNCE y sus ciclos de intercambio y liquidación, dependientes de los días hábiles, son los que determinan cuánto tardará en llegar la transferencia a su destino final.

En ABANCA, si la transferencia se inicia antes de las 12h, se recibirá en la otra entidad en la tarde del mismo día y, si se realiza después de esa hora, lo hará en el día siguiente, por los mencionados ciclos de intercambio y liquidación.

Transferencias bancarias inmediatas

Los bancos europeos han desarrollado un nuevo tipo de transferencia, operativa 24 x 7 x 365 con tramitación en segundos, con un límite máximo de importe por operación de 15.000€.

Esto permite que se pueda realizar una transferencia entre las entidades europeas en segundos. Si te interesa, te contamos el funcionamiento de las transferencias inmediatas.

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