Hay diversos casos en los que nos puede interesar hacer una cancelación de nuestra hipoteca. Por ejemplo, si hemos terminado de pagar el inmueble, si queremos venderlo, si queremos mejorar las condiciones cambiando de banco la hipoteca, o si queremos poner la vivienda como garantía de un nuevo préstamo.
Sea cual sea la situación que te pueda llevar a querer cancelar tu hipoteca, en este post vamos a analizar todo lo que debes tener en cuenta en cada situación. ¡Esperamos que toda esta información te resulte útil!
En qué consiste la cancelación de la hipoteca
Por cancelación de la hipoteca nos podemos referir a estos tres casos:
- Pagar la última cuota de la hipoteca para dejar la deuda saldada.
- Amortizar anticipadamente el capital pendiente para cancelar la hipoteca antes de tiempo.
- Realizar una cancelación registral para dejar la vivienda libre de cargas.
Por otra parte, en el caso de la cancelación de la hipoteca por caducidad, el Registro de la Propiedad elimina automáticamente la carga transcurrido un plazo de 20 años. Aunque no es necesario realizar ninguna gestión, se recomienda realizar la cancelación de la hipoteca una vez se ha pagado la última cuota establecida.
Pasos para hacer una cancelación de la hipoteca
¿Cómo puedo cancelar la hipoteca? Puedes cancelar la hipoteca por medio de una gestoría, por medio de la gestoría de tu entidad bancaria o realizar el proceso de cancelación personalmente. En caso de realizar tú directamente la cancelación, estos son los pasos que debes seguir:
- Solicitar el certificado de deuda cero al banco.
- Solicitar y firmar la escritura pública de cancelación del préstamo en una notaría. Aunque no hay plazos para esta presentación, es interesante hacerlo lo antes posible.
- Solicitar y completar el documento de Actos Jurídicos Documentados en la delegación de Hacienda de tu comunidad autónoma. Este trámite no tiene ningún coste asociado.
- Entregar en el Registro de la Propiedad la copia del impuesto, el certificado de deuda cero y la escritura. En este trámite hay que pagar los aranceles registrales, cuyo valor depende del importe de la hipoteca. Al completar el proceso se debe solicitar una nota simple para constatar que el inmueble no está hipotecado.
Si pagamos el capital por amortizar
Si lo que quieres es realizar una cancelación anticipada porque has pagado el capital pendiente, debes seguir estos pasos:
- Solicitar el saldo a ingresar en una fecha específica en la entidad bancaria.
- Entregar el correspondiente importe dentro del plazo indicado.
- Solicitar el certificado de deuda cero a la entidad financiera.
- Cumplimentar el documento notarial de la cancelación.
- Entregar este documento en el Registro de la Propiedad.
Si vendemos la propiedad
En caso de cancelación de la hipoteca por venta del inmueble, estos son los pasos a seguir:
- Solicitar el saldo pendiente al banco a la hora de realizar la venta. El comprador deberá realizar el pago a través de una transferencia OMF por la cuantía pendiente y con destino cancelación de la deuda anterior. El pago de la parte restante al vendedor se realizará por el medio acordado mutuamente.
- Solicitar el certificado de cancelación de la hipoteca a la entidad bancaria.
- Cumplimentar el documento notarial.
- Entregarlo en el Registro de la Propiedad.
Es un error muy común realizar solamente la cancelación económica y dejar sin cancelar registralmente la hipoteca.
Gastos de cancelación de la hipoteca
Los gastos de cancelación de la hipoteca se pueden desglosar en:
- Los gastos notariales y registrales: dependen de la cuantía de cada hipoteca y están regulados por el Real Decreto ley 18/2012 del 11 de mayo.
- Los honorarios del gestor, en caso de realizarlo mediante una gestoría. La selección de una gestoría para esta tramitación es siempre algo voluntario que no puede imponer la entidad bancaria.
- La comisión por reembolso anticipado de la hipoteca, que va a depender de las condiciones acordadas en el momento en que se formalizó la hipoteca.
- Algunas hipotecas tienen comisiones por cancelación de la hipoteca, que aparecen recogidas en alguna de sus cláusulas. Estas comisiones se aplican al importe pendiente de amortizar.
Esperamos haber resuelto tus dudas después de hacer este repaso por el proceso de cancelación de una hipoteca. En ABANCA ofrecemos hipotecas fijas y variables que se adaptan a las necesidades de cada uno de nuestros clientes. Te pueden interesar tanto si estás planteándote realizar un cambio de la hipoteca como dar el paso para comprar una casa. También puedes consultar nuestra guía hipotecaria para comprar una vivienda para seguir informándote. Por otra parte, si te ha quedado alguna duda o te gustaría tener más información, no dudes en ponerte en contacto con nosotros y estaremos encantados de ayudarte.
Recuerda que los contenidos de este blog tienen carácter informativo. Cualquier actuación motivada por su contenido o por la interpretación de las normas a las que hace referencia deberá ser analizada de forma específica teniendo en cuenta la situación particular de que se trate.
